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Sparen, Träumen, Bauen:
Mit Bausparen zum Eigenheim
Der Bausparvertrag - Vorteile und Nachteile im Überblick
Der Bausparvertrag ist in Deutschland aus der Historie heraus ein beliebtes Finanzinstrument, um den Traum von den eigenen vier Wänden zu verwirklichen. Er ermöglicht es, über einen längeren Zeitraum Geld anzusparen und später ein zinsgünstiges Bauspardarlehen in Anspruch zu nehmen. Doch wie bei jedem Finanzprodukt gibt es auch beim Bausparvertrag Vor- und Nachteile. Hier zeigen wir Ihnen in einem kurzen Überblick die verschiedenen Aspekte, um potenziellen Bausparern eine fundierte Entscheidungsgrundlage zu bieten.
Vorteile eines Bausparvertrags
Planungssicherheit
Ein Bausparvertrag bietet eine hohe Planungssicherheit, da die Zinsen für das Bauspardarlehen bereits bei Vertragsabschluss festgelegt werden. So können zukünftige Bauherren oder Immobilienkäufer ihre Finanzierung langfristig planen und sind unabhängig, jedenfalls in Höhe der Bausparsumme, von den Zinsschwankungen am Kapitalmarkt.
Staatliche Förderung
Bausparer können von verschiedenen staatlichen Förderungen profitieren. Dazu gehören die Wohnungsbauprämie und die Arbeitnehmersparzulage. Auch Riester-Bausparverträge werden staatlich gefördert.
Flexibilität
Der Bausparvertrag kann immer flexibel gestaltet werden. Die Vertragspartner können die Bausparsumme, die Laufzeit und die Höhe der monatlichen Sparraten individuell festlegen. Zudem kann der Vertrag jederzeit gekündigt oder an Dritte abgetreten werden.
Eigenkapital
Bei den meisten Banken wird ein Bausparvertrag wie Eigenkapital betrachtet und erhöht die Eigenkapitalquote des Finanzierenden.
Sicherheit
Bausparkassen unterliegen einer strengen staatlichen Aufsicht, die für die Sicherheit der Einlagen sorgt. Zudem sind die Einlagen der Bausparer immer durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt.
Sondertilgungen
Bei einem Bauspardarlehen sind Sondertilgungen jederzeit und ohne zusätzliche Kosten möglich. So können Bauherren ihre Darlehenslaufzeit verkürzen und Zinskosten sparen.
Nachteile eines Bausparvertrags
Sehr niedrige Guthabenzinsen
Die Guthabenzinsen, die während der Sparphase auf das angesparte Kapital gezahlt werden, sind in der Regel niedrig und liegen weit unterhalb der Inflationsrate. Dies führt dazu, dass das angesparte Vermögen im Laufe der Zeit an Wert verliert.
Teure Wartezeiten
Die Zuteilung des Bauspardarlehens erfolgt erst nach einer relativ langen Wartezeit. Erst wenn der Bausparvertrag mit 40-50% der vereinbarten Bausparsumme angespart ist, kann man die Zuteilung des Bauspardarlehens beantragen. Hier kommt es oft zu monatelangen Wartezeiten. In dieser Zwischenzeit muss der Finanzierende über die Hausbank die Zeit bis zur Zuteilung mit einem kurzfristigen Darlehen der Hausbank überbrücken. Die Zinsen hierfür liegen oft wesentlich höher als die Hypothekenzinsen der Hausbank. Dies führt dazu, dass der Immobilienkauf verteuert wird.
Gebühren
Für den Abschluss eines jeden Bausparvertrags fallen Abschlussgebühren an. Zudem können während der Laufzeit des Vertrags weitere Kosten, wie beispielsweise Kontoführungsgebühren, anfallen. Diese Gebühren schmälern zusätzlich die Rendite des Bausparvertrags.
Bindung an eine Bausparkasse
Mit dem Abschluss eines Bausparvertrags bindet man sich immer an eine bestimmte Bausparkasse. Sollten während der Laufzeit des Vertrags bessere Konditionen bei anderen Bausparkassen oder Finanzierungsalternativen verfügbar werden, ist ein Wechsel meist nicht ohne zusätzliche Kosten oder Verluste möglich.
Begrenzter Verwendungszweck
Ein Bauspardarlehen ist zweckgebunden und kann nur für wohnwirtschaftliche Maßnahmen verwendet werden. Das schränkt die Verwendungsmöglichkeiten des Darlehens ein und macht es für andere Anlage- oder Finanzierungszwecke unattraktiv.
Hohe Ratenbelastung
Im Gegenteil zur reinen Hypothek muss die Bausparsumme relativ schnell getilgt werden. Bei den Bausparkassen liegt dieser Zeitraum zwischen 7 und 10 Jahren. In Ausnahmefällen auch 12 Jahre. Dies erhöht die monatliche Gesamtrate (Tilgung Bausparvertrag plus Tilgung für die Hypotheken) für eine Immobilienfinanzierung nicht unerheblich.
Zusammenfassung für unsere Mandanten
Ein Bausparvertrag bietet einige Vorteile, wie Planungssicherheit, staatliche Förderungen und Flexibilität, die ihn für viele Menschen attraktiv scheinen lassen. Gleichzeitig gibt es aber viele Nachteile, wie niedrige Guthabenzinsen, lange Wartezeiten und Gebühren, die die Rendite schmälern und die Attraktivität des Produkts echt einschränken.
Ob ein Bausparvertrag überhaupt für den individuellen Bedarf geeignet ist, hängt von den persönlichen Zielen und der finanziellen Situation des Mandanten ab. Es empfiehlt sich immer, gerade als junger Mensch, vor dem Abschluss eines Bausparvertrags alle Möglichkeiten zu sichten und nicht blindlings einen Bausparvertrag abzuschließen. Wir empfehlen hier dringend, sich durch uns beraten zu lassen um verschiedene Angebote und auch Alternativen zu prüfen und gegebenenfalls einen Vorteil aus dieser Situation zu ziehen. So kann dann jeder potenzielle Bausparer mit uns zusammen eine fundierte Entscheidung treffen, die zu seinen Bedürfnissen und Zielen passt.
Fragen Sie uns, wir helfen Ihnen gerne. Wir freuen uns auf Ihren Anruf.