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住まいの究極のセキュリティ - 建物保険を詳しく解説
建物保険が最善の予防策である理由
所有物件であれ賃貸物件であれ、少なくとも火災、水道管、暴風雨、ひょうといった標準的なリスクに対しては保険をかけておくべきである。例えば、火災で建物が損壊した場合、その建物は居住不可能となり、例えば家賃収入の損失や、居住可能な状態に回復するまでの代替住居の費用などで、所有者の生活が脅かされる可能性がある。
一般的なリスクに加え、拡大した自然災害もオプションとして保険に入れることができる。
民間の建物保険を計算する際には、以下の情報を考慮しなければならない：
- 住所、つまり物件の所在地
- 保険の対象となるリスク
- 建物の性質
原則として、損害が発生した場合、建物の通例の新築価額が補償される。ただし、保険金額が低く設定されている場合、 保険不足のリスクがある.この場合、保険は発生した損害と費用を比例配分でカバーするだけである。所有者は残りを私財で賄わなければならない。
重要な用語
デザインクラス
いわゆる建築等級とプレハブ住宅グループは、火災のリスクを評価する上で決定的な意味を持つ。これらは、建物の構造、すなわち外壁や屋根の状態に関するものである。構成部材は、その耐火期間と建材の可燃性に基づいて評価される。
タイプ別クラス 建物
| タイプクラス | 外壁 | 屋根カバー |
| I | 無垢：石積み、コンクリート | 硬質：例：レンガ、スレート、コンクリートスラブ、金属、研磨した屋根用フェルト |
| II | 鉄骨または木造の骨組みに石やガラスをはめ込んだもの；鉄骨または鉄筋コンクリート造で、不燃材料（例：プロファイル・シート、アスベスト・セメント；プラスチックは不可）でできた壁パネルで覆われたもの。 | ハード |
| III | 木造、粘土充填材を使用した木造骨組み、あらゆる種類の被覆材を使用した木造建築、木製またはプラスチック製の壁パネル被覆材を使用した鉄骨造または鉄筋コンクリート造、1面以上が開口している建築物 | ハード |
| 点滴 | クラスIまたはIIと同じ | 柔らかい：例えば、木、葦、葦、藁で完全に、または部分的に覆われている。 |
| V | クラスIIIのように | ソフト |
建設クラスのプレハブ住宅
| タイプクラス | 外壁 | 屋根カバー |
| I | 耐荷重構造を含むすべての部分において、耐火部品（ソリッド）でできている。 | ハード（上記参照） |
| II | 堅固な基礎、鋼鉄、木材、軽量部材または類似のものでできた耐力構造で、外側を難燃性の建築部材または不燃性の建築材料（例：石膏、クリンカーレンガ、石膏ボード、アスベストセメント、プロファイルシート、プラスチックは使用しない）で覆う。 | ハード |
| III | プレハブ住宅グループIIと同様だが、難燃性の被覆材やパネル材は使用しない。 | ハード |
建設物価指数
建設物価指数は、建築物の建設と維持のための価格動向を反映している。建設物価指数は連邦統計局が公表している。保険業界では、この指数を用いて新築価格を決定し、住宅用建物の再調達価格スライド保険の保険料を算出している。
自然災害
自然災害とは、自然の力によって引き起こされる損害のことである。近年、保険の必要性が大幅に高まったため、自然災害に対する保険の可能性が大幅に広がった。何十年もの間、民間および商業部門では、ひょうと組み合わせた暴風雨保険が標準的な補償となってきた。今日では、多くの保険会社がいわゆる「拡大自然災害保険」を提供している。これには特に、地震、地盤沈下、洪水、背水、圧雪、雪崩による損害に対する保険が含まれる。
建物サービス総合保険
商業施設は、多数の技術的設備によって初めて使用可能となる。これらのシステムが故障した場合、包括的なビルサービス保険が必要となる。例えば、暖房設備、空調設備、ガス設備、電気設備、電話設備（端末を除く）、呼び鈴設備、エレベーター、ドア・ゲート設備、室内換気設備、航空設備、警報設備、ビル管理設備、廃棄物処理設備などが保険の対象となる。
ガラス保険
窓ガラスは一般的に建物保険でカバーされる。しかし、雹が降って窓ガラスが割れるとは限らない。そのため、ガラス保険に加入することをお勧めする。ガラス保険は、割れたガラスやプラスチック窓ガラス、建物のガラスブロックや天窓ドーム、ソーラーパネルの窓ガラスなどをカバーする。ガラス保険は、表面的な損傷、傷、割れたガラス板はカバーしない。
移動再調達価格係数
スライド再調達価格係数は、1914年当時よりも現在の方が新しい建物の価格が高くなる係数を示している。
再調達価格スライド保険
これは、住宅建築保険において一般的な保険形態である。その目的は、建築コストの絶え間ない変化（上昇）に起因する保険不足の可能性を回避することである。基本金額は常に保険金額1914 である。
公的要件による追加費用
住宅用建物保険に加入してから損害が発生するまでに法律が制定され、そのために建物を再建する際に追加費用が発生する場合、これらも保険対象となるが、通常は金額に制限がある。公的要件による追加費用は、例えば、建設プロジェクトがこの場所、この方法、この材料では実施できなくなったなどの理由で発生する場合がある。したがって、公的要件による追加費用は、被保険者にも保険会社にも責任のない要件の一部である。とはいえ、両者間の保険関係では通常、例えば火災の後に被保険不動産を再建しなければならない場合に発生するこれらの追加費用を保険者が負担することが規定されている。
値上げによる追加コスト
保険対象事象の発生から復旧までの間の物価上昇に起因する必要な追加費用が払い戻される。これには、例えば、建設費の上昇や当局による遅延による価格上昇が含まれる。ただし、不動産価格の上昇は含まれない。保険契約者が遅滞なく原状回復の手配を行わなかった場合、追加費用は原状回復が遅滞なく行われた場合に発生したであろう範囲内でのみ弁済されるものとします。
レンタル損害保険
保険事故による家賃の損失に対する保険は、物件の完成時（瑕疵担保責任期間）までの継続的な付帯費用を含む家賃の損失に対する保険として有用である。瑕疵担保責任期間（通常少なくとも12ヶ月）は、保険会社が責任を負う最長期間である。
アンダーインシュランス
アンダーインシュランスとは、被保険財産の価値が保険契約で合意された保険金額を上回る場合に発生する。一方では、合意した金額が当初から低すぎる場合に起こり得る。一方、商業用建物の価値が時間の経過とともに上昇することもよくある。被保険者は通常、保険金請求があった場合に初めて、保険金不足の問題の実際の程度を知ることになる。
1914年価額、または1914年建物保険価額：
1914 価額または 1914 建物保険価額（略して 1914 価額とも呼ばれる）は、想定計算価額である。この価額をもとに、建物の新価額が算出され、住宅用建物保険の保険料が算出される。この1914年の想定建物保険価額から、建設物価指数を用いて、保険対象建物の現在の新築価額が算出される。建設物価指数は、時間の経過に伴う資産価値の上昇が、建物の保険料不足を招かないようにするためのものである。従って、建設物価指数は価値の上昇に基づく調整である。
1914年の建物保険価額は以下のように計算される：
新規建設額（ユーロ）÷建設物価指数
よりによって1914年を基準としているのは、この年が、第一次世界大戦（1914年以降）によるような特殊な（建設）価格上昇を受けず、建設価格が「安定」していた（意味のある）最後の年だったからである。
評価シート
査定は実際の価値を決定する役割を果たす。様々なことを考慮した計算手順です。当社の評価シートは、常に建物の価値を決定するのに役立ちます。
ZÜRSゾーン
ZÜRSは、ドイツ国内のすべての地域を、洪水や浸水のリスクという観点から正確に分類することを可能にするゾーニングシステムである。ZÜRSはドイツ保険協会（GDV）によって開発された。略語のZÜRSは、Zoning System for Flooding, Backwater and Heavy Rainfallの略である。ZÜRSのゾーニング・システムは、洪水の危険性を判断するためにのみ使用される。 背水と豪雨の危険性は、ドイツ全土で一律に評価される。
拡大自然災害保険では、一般に、洪水に対する建物の保険が可能である。
以前は、特にリスクの高い地域では保険が適用されなかった。その理由は、保険会社が正確な危険状況に関する十分な情報を持っていなかったからである。保険会社は蓄積リスクを評価することができなかったのである。
ZÜRSシステムは、将来的に個々の水域の洪水リスクをリスクに応じた方法で算出できるようにするため、2001年に開発された。それ以来、このシステムは、年間ベースで繰り返し発生する被害事象の頻度という観点から洪水リスクを表すハザードクラスを定義してきた。
ZÜRSは以下のハザードクラス（GK）を認定する：
GK 1：現在のデータでは、大きな水域の洪水の影響は受けていない。
GK 2：100年に1度未満の頻度の洪水（HQ100）、特にいわゆる「極端な洪水」（「HQ extreme」）の場合にも浸水する可能性のある地域。
GK 3: 10年から100年に一度、そして
GK 4：少なくとも10年に一度は洪水が起こる（HQ10）。