介護ニーズに保険を:民間の介護保険で常に安全側に
長期介護の場合の資金準備:
解決策としての民間介護保険
介護保険は健康保険に従う」という原則が介護保険にも適用される。つまり、法定健康保険に加入している人は社会介護保険に含まれる。民間の健康保険に加入している人は、民間の介護保険に強制加入する。
したがって、民間の健康保険会社に加入している被保険者は、その保険会社または他の民間保険会社と強制介護保険の保険契約を締結しなければならない。
民間の介護保険は、いわゆるキャピタル・カバー方式に基づいている。つまり、老後の保険料負担を平準化するために、老齢保障を設けなければならない。このため、保険料の額は、社会的介護保険のように被保険者の現在の収入や現在の経済力に基づくのではなく、被保険者の年齢や健康状態、すなわち保険開始時の個々の保険リスクに基づく。さらに、民間の保険会社は保険料を設定する際、多くの法的要件を遵守しなければならない。例えば、性別によって保険料に差をつけたり、既往症を除外したり、すでに介護が必要な人を拒否したりすることはできない。子どもの保険料は無料である。
私的介護保険の導入以来、中断することなく私的介護保険に加入している被保険者については、私的介護保険の保険料は社会的介護保険の保険料の上限に制限されている。収入のない配偶者、またはわずかな収入しかない配偶者(被雇用者の場合は425ユーロまたは450ユーロ)には、民間の強制介護保険への加入が補助されている:配偶者2人合わせても、社会介護保険料の上限の150%を超えない。
後期新規加入者の保険料は、5年間は無制限である。そのため、年齢や健康状態によっては高い保険料を支払わなければならない。また、配偶者の減額もない。ただし、5年間の保険料は、配偶者についても社会介護保険料の上限を超えることはできない。
基本料金で民間の健康保険に加入している被保険者については、民間の強制介護保険が1995年1月1日から適用されているか、それ以降に加入したかにかかわらず、上記の有利な条件が適用される。
民間の強制介護保険制度に加入している従業員は、雇用主から保険料の補助を受ける。この補助金は、雇用主の社会的介護保険への拠出金に基づいており、最大で拠出金総額の半分となる。