補足的介護保険:
あなたの未来への最高の投資!
補足的介護保険 - 老後のための賢明な保障?
介護にはお金がかかる。自宅での通院でも老人ホームでの入所でも、法定介護保険では通常、費用の一部しかカバーされない。そこで、民間の補足保険が役に立つ。しかし、これを検討している人は、長期的に何を約束するのかに細心の注意を払う必要がある。
最も重要なことだ:
- 老後の経済的必要性がどれほど高くなるかを予測するのは難しい。そのため、50歳くらいまでの若年層には、通常、介護保険への加入は勧められない。子供、転職、結婚、離婚:まだまだ多くのことが起こりうる。
- 製品間の価格差。当社との比較は常に価値があります。
- 契約は一生涯続く。保険料は定期的に値上げされる。
- 国が補助する保険は一般に条件が劣る。しかし、保険会社は既往症などを理由に加入を拒否することはできない。
介護リスクとコストは増大する
ひとつ確かなことは、要介護者の数は今後も増え続けるということだ。現在、ドイツではすでに約498万人が法定介護保険から給付を受けている。長期介護は特に高齢者に影響する。連邦保健省によると、女性の方が平均寿命が長く、高齢になっても独身である可能性が高いため、女性が給付を受ける可能性も高い。(2022年4月現在の介護保険に関する事実と数字が記載されたBMGのPDFへ)
要介護者の大半は自宅で介護を受けている(約80%)。このうち、約60%は親族や一般人が一人で介護している。この場合、専門家による介護費用はかからない(引用した数字は連邦統計局のものである。).
法定保険カバー
法定介護保険は、介護が必要になった場合の費用の一部をカバーする。介護度区分の決め手となるのは、次のような点である、独立性や能力がどの程度制限されているか.これによって、どの程度の介護支援が必要で、法定介護保険がいくら支払うかが決まる。これらの介護レベルは1から5まで等級分けされている。
ケアレベル
介護状況に応じて、法定および民間の健康保険基金が毎月一定額を支払う:
自宅での親族/一般人によるケア | 専門家による自宅でのケア | 自宅での完全入院治療 | |
---|---|---|---|
介護レベル1 | 0 ユーロ | 0 ユーロ | 0 ユーロ |
介護レベル2 | 316ユーロ | 724ユーロ | 770ユーロ |
介護レベル3 | 545ユーロ | 1363ユーロ | 1262ユーロ |
介護レベル4 | 728ユーロ | 1693ユーロ | 1775ユーロ |
介護レベル5 | 901ユーロ | 2095ユーロ | 2405ユーロ |
*すべての介護等級における要介護者は、日常生活支援に対して最高125ユーロの基準額(救済額)を受けることができる。
法定介護保険によるこれらの給付は、費用の一部しかカバーしない。実際の介護費用がもっと高額になる場合は、要介護者が自腹で支払わなければならない。社会福祉事務所が援助してくれるのは、年金が十分でなく、資産を使い果たしてしまった場合だけである。配偶者や、場合によっては子どもたちは、扶養家族として社会福祉事務所からお金を取り戻さなければならない。
予想されるコストは?
推計によると、平均的な介護格差は介護状況によって以下のようになる:
専門家による自宅でのケア | 自宅での完全入院治療 | |
---|---|---|
介護レベル1 | 125ユーロ | 1800ユーロ |
介護レベル2 | 500ユーロ | 1800ユーロ |
介護レベル3 | 1100ユーロ | 1800ユーロ |
介護レベル4 | 2200ユーロ | 1800ユーロ |
介護レベル5 | 2200ユーロ | 1800ユーロ |
出所:Finanztest 02/2020、p.82、宿泊費および食費を除く。
では、補足的介護保険ではどのような金額に注目すべきなのだろうか。
入院治療にかかる費用と外来治療にかかる費用に注意し、区別すること:
- 特別養護老人ホームでは、グレード2からグレード5までの間に費用の差はもはやない。従って、保険商品は、介護度2からの入院部門で標準化された金額を支払う必要がある。自己負担額は現在、ドイツ法定健康保険基金協会(vdek)により、入院期間に応じて補助金なしで平均2,248ユーロと発表されている。介護度1では、要介護度が低く、費用の割合が高いため、施設入所は例外となる。 介護施設にかかる現在の費用については、各施設に問い合わせるとよい。ウェブサイトwww.pflege-navigator.de およびwww.pflegelotse.de では、お住まいの地域の施設を検索し、入院患者の自己負担額を見ることができます。重要:これらの費用は、今後数年間で上昇する可能性があることに留意されたい!
- 外来医療サービスで提供されるケアにかかる費用は、ケアのレベルによって異なる。また、地域差もある。 要介護度が高いことを考えると、要介護4や5で外来診療を受けられる人はごくわずかです。そのため、外来診療を受ける際には、特に介護度1~3で十分な保険が適用されるかどうかを必ず確認しましょう。
介護保険に加入すべき人とは?
どのような付帯保険にどれだけの資金が必要かは、通常、お客様のいくつかの要因によって決まります:
- 介護費用はどの程度か?手段:どのような介護形態を希望するか、どの程度の介護を期待するか。
- あなたの老後の経済状況は?年金はあるか、資産はあるか。親族はあなたを経済的に支えることができますか?
- しかし、決定的な要因は、親族から介護のサポートをどれだけ受けられるかということでもある。たとえば、親族が介護を完全に、あるいは少なくとも部分的に引き受ければ、介護サービスにかかる費用は安くなる。
介護が必要になった場合に、他の資金も利用できるかどうかを検討する。例えば、不動産を貸すことができる。追加収入があれば、入院費用をまかなうことができる。部分的な売却も比較的新しい解決策ですが、私たちは支持しませんし、明確にお勧めしません。通常、人生の終わりに資産を使い切ることができます。
補足保険からの収入は、入院施設や外来介護サービスの費用に充てることができる。ただし、一般的には終身保険であるため、保険料を支払わなければならないことも頭に入れておかなければなりません。また、この種の保険の保険料は将来値上がりすることもお忘れなく。
民間保険の選択肢
介護手当日額保険、介護費用保険、介護年金保険という3種類の商品があり、個別にご紹介しているように、給付内容が大きく異なります。素人の方にとって、それぞれの料金体系を区別することは難しいでしょう。そのため、独立系ブローカーである当社からの独立したアドバイスが特に重要です。シュティフトゥング・ヴァレンテストでは、介護保険とその料率のテストも行っています。
介護手当
介護日当保険は最も一般的な選択肢である。被保険者は、介護が必要になった場合、合意された日当を受け取る。ほとんどの保険会社は、介護等級5の場合のみ日額全額を支払うが、すでに4等級に達している保険会社もある。また、外来診療の給付を受けられない料金表もある。これはお勧めできない。介護の大部分は自宅で行われる。
グレード2から5の介護施設では、個人負担が標準化されているため、日当も同じレベルに設定されるべきである。ほとんどの人は介護度1から3に分類され、そこに長くいる。
介護手当日額保険では、介護がどのように行われるかは関係ない。介護手当の日額は、在宅介護、専門家による介護、親族による介護のいずれであっても、自由に利用できる。また、買い物や散歩の付き添いなど、介護の一部ではない介助に日額介護手当を使うことも可能です。
介護が必要になった場合は、それ以降の保険料を支払わない(保険料免除)ことに合意すべきである。一般に、給付ケースをどのように定義するか、すなわち保険金が支払われる時期をどのように定義するかが重要である。介護の必要性が法定介護保険によって立証されれば十分であるような契約を選択すべきである。
契約間の価格差は大きい。例えば、介護度5で日当50ユーロ、介護度2から5で同レベルの入院給付を受ける契約の場合、2021年の50歳では月額60ユーロから140ユーロとなる。したがって、私たちと価格を比較することが不可欠です。ただし、保険料は経費の増加により、時間の経過とともに値上げせざるを得なくなる。
介護費用の大幅な増加が予測されることから、新たな健康診断(ダイナマイゼーション)なしに、合意された介護手当の日額を調整することは可能であろう。しかし、ここで注意しなければならないのは、この調整によって高齢期から保険料が相対的に高くなることである。私たちは、保険料が不釣り合いに上昇しないよう、アドバイスと支援でクライアントをサポートする。
介護費用保険
このような料金表では、保険者は実績のある介護費用のみを支払う。多くの場合、法定介護保険のカタログに記載されている費用のみが対象となる。その前提条件は、法定介護保険を利用し、保険金が支払われたことである。その後、保険者は未払いの個人負担分の一部または全額を支払う。
これらの保険は通常、介護費用のみをカバーする。一方、ホームでの宿泊や食事にかかる費用は、一部の保険会社によってのみカバーされる。1級では何も支払われないことが多い。保険料の免除は通常規定されていない。
関税には2種類ある:
- 残りの費用の一定割合(契約締結時に合意)が補償される。合意された割合が100%に満たない場合、保険が適用されるにもかかわらず、介護費用の一部を自己負担しなければならない。
- また、一定の上限額まで残りの費用をカバーするものもある。各商品を素人が比較するのは難しい。2021年、50歳の保険料は月額7ユーロから108ユーロだった。しかし、保険料が低いと給付額も低くなるのが普通だ。介護保険金が請求された場合、いくら給付されるかは保険料によって大きく異なる。専門家によるサポートはこちらから。
介護年金保険
介護年金保険は、合意された介護年金を支払うもので、利益分配によって上乗せされることもある。プロバイダーは、社会的介護保険の分類をベースに保険契約を結ぶことが多い。また、独自の制度に従って給付ケースを定義しているところもある。
このような介護年金は通常、保険料が安定している:保険料も給付範囲も契約開始時に固定されている。唯一の違いは、動的給付が合意されている場合である。保険期間が20年以上と長期になる場合、年金額を選択する際に予想されるインフレを考慮する必要があるため、この方法は理にかなっている!
介護年金は自由に利用できる。介護年金の保険料は、他の介護保険に比べるとかなり高く、2~3倍程度である。
年金の支給額は要介護度によって異なる。原則として、被保険者が介護年金を全額受け取れるのは介護等級4または5からで、それ以下の介護等級では、介護年金は比例して支給されるか、まったく支給されない。
被保険者が長期介護を必要とする場合、保険料の支払いは免除される。
介護年金保険の利点の一つは、財政難に陥った場合に保険料の支払いを停止できることである。しかし、これには経済的損失が伴う。年金保険は、日当や介護保険と同様、解約しても保険料の支払いがなくなることはない。