FR 
DE 
EN 
ES 
TR 
JA 
ZH 
La sécurité ultime pour votre logement - l'assurance bâtiment expliquée en détail
Pourquoi une assurance bâtiment est la meilleure prévoyance
Le propre bien immobilier, qu'il soit utilisé par le propriétaire ou loué, devrait au moins être assuré contre les risques standard d'incendie, de dégâts des eaux, de tempête et de grêle. Si, par exemple, un incendie endommage le bâtiment, celui-ci n'est plus habitable et la perte de revenus locatifs ou les frais de relogement jusqu'au rétablissement de l'état habitable, par exemple, peuvent également mettre en péril l'existence du propriétaire.
En plus des risques généraux, les risques naturels étendus peuvent être assurés en option.
Pour le calcul de l'assurance immobilière privée, les données suivantes doivent être prises en compte :
- l'adresse et donc la situation de l'objet
- les risques à assurer
- Nature du bâtiment
En règle générale, la valeur de construction locale du bâtiment est remboursée en cas de sinistre. Toutefois, si la somme assurée est trop faible, il y a un risque de sous-assurance. Dans ce cas, l'assurance ne prend en charge qu'une partie des dommages et des frais. Le propriétaire doit payer le reste sur ses biens personnels.
Termes importants
Classes de construction
Les classes de type de construction et les groupes de maisons préfabriquées sont décisifs pour l'évaluation du risque d'incendie. Celles-ci se réfèrent à la structure de la construction, c'est-à-dire à la nature des murs extérieurs et de la couverture du toit. L'évaluation des éléments de construction se fait sur la base de leur durée de résistance au feu et de la combustibilité de leurs matériaux de construction.
Classes de type de construction Bâtiment
| Classe de construction | Murs extérieurs | Couverture du toit |
| I | Massif : maçonnerie, béton | Dur : par ex. tuiles, ardoises, dalles de béton, métal, carton bitumé pour toiture |
| II | Charpente en acier ou en bois avec remplissage en pierre et en verre ; construction en acier ou en béton armé avec revêtement de plaques murales en matériau incombustible (par ex. tôle profilée, fibrociment ; pas de plastique) | Dur |
| III | Bois, charpente en bois remplie d'argile, construction en bois avec revêtement de tout type, construction en acier ou en béton armé avec revêtement de panneaux muraux en bois ou en plastique, bâtiment avec un ou plusieurs côtés ouverts | Dur |
| IV | Comme classe I ou II | Doux : par ex. couverture complète ou partielle en bois, roseau, roseau, paille |
| V | Comme la classe III | Doux |
Classes de type de construction Maisons préfabriquées
| Classe de construction | Murs extérieurs | Couverture du toit |
| I | Dans toutes les parties, y compris les constructions porteuses, en éléments de construction résistants au feu (massifs) | Dur (voir ci-dessus) |
| II | Fondations massives, constructions porteuses en acier, bois, éléments de construction légers ou similaires, revêtues à l'extérieur d'éléments de construction ignifuges ou de matériaux de construction incombustibles (par ex. crépi, briques, plaques de plâtre, amiante-ciment, tôle profilée, pas de plastique) | Dur |
| III | Comme le groupe de maisons préfabriquées II, mais sans enveloppe ou revêtement ignifuge | Dur |
Indice des prix de la construction
L'indice des prix de la construction reflète l'évolution des prix pour les nouvelles constructions et l'entretien des bâtiments. L'indice des prix de la construction est publié par l'Office fédéral des statistiques. Dans le secteur des assurances, cet indice est utilisé pour déterminer la valeur des nouvelles constructions et calculer les cotisations pour l'assurance des bâtiments d'habitation dans le cadre de l'assurance valeur à neuf glissante.
Dommages naturels
Les dommages naturels sont des dommages causés par les forces de la nature. En raison d'un besoin d'assurance en nette augmentation ces dernières années, la possibilité d'assurer les dommages naturels a été considérablement élargie. Depuis des décennies, l'assurance tempête associée à l'assurance grêle fait partie de la couverture standard dans le secteur privé et commercial. Aujourd'hui, de nombreuses assurances proposent ce que l'on appelle la "couverture étendue des dommages naturels". Il s'agit notamment de l'assurance des dommages causés par les tremblements de terre, les affaissements de terrain, les inondations, les refoulements d'eau, la pression de la neige et les avalanches.
Assurance globale technique du bâtiment
Ce n'est que grâce à une multitude d'installations techniques que l'immeuble commercial est utilisable. Si ces installations tombent en panne, une assurance globale de la technique du bâtiment est nécessaire. Sont par exemple assurés les installations de chauffage, les climatisations, les installations de gaz, électriques et téléphoniques (sans terminaux), les sonneries, les ascenseurs, les installations de portes et de portails, les installations de ventilation des locaux, les installations d'antennes, les installations d'alarme, les systèmes de gestion des bâtiments, les installations d'élimination des déchets.
Assurance bris de glace
Les vitres sont en principe couvertes par l'assurance bâtiment. Toutefois, une averse de grêle n'est pas forcément responsable de la vitre cassée. Il peut donc être conseillé de souscrire une assurance vitrage supplémentaire. L'assurance bris de glace remplace entre autres les vitres en verre et en plastique brisées, les briques en verre et les coupoles d'éclairage du bâtiment ainsi que les vitres des capteurs solaires. Les dommages superficiels, les rayures ou les éclats de coquillages ne sont pas remplacés par une assurance bris de glace.
Facteur de valeur à neuf glissant
Le facteur de valeur à neuf glissant indique de quel facteur la construction d'un nouveau bâtiment serait plus chère aujourd'hui qu'en 1914.
Assurance à la valeur à neuf glissante
Il s'agit d'une forme d'assurance courante dans l'assurance habitation. L'objectif est d'éviter une éventuelle sous-assurance due à une modification (augmentation) constante des coûts de construction. La somme de base est toujours la somme d'assurance 1914.
Coûts supplémentaires dus aux exigences des autorités
Si, depuis la conclusion de l'assurance habitation et jusqu'à la survenance du sinistre, des lois ont été promulguées qui entraînent des frais supplémentaires lors de la reconstruction de l'objet, ceux-ci sont également assurés, mais généralement limités dans leur montant. Des frais supplémentaires dus à des obligations administratives peuvent survenir, par exemple parce qu'aucun projet de construction ne peut plus être réalisé à cet endroit, de cette manière ou avec ces matériaux, etc. Les surcoûts dus aux obligations administratives font donc partie des obligations dont ni l'assuré ni l'assureur ne sont responsables. Néanmoins, la relation d'assurance entre les deux parties prévoit généralement que l'assureur prend en charge ces frais supplémentaires lorsque le bien immobilier assuré doit être reconstruit, par exemple après un incendie.
Coûts supplémentaires suite à l'augmentation des prix
Sont remboursés les frais supplémentaires nécessaires suite à des augmentations de prix entre la survenance du cas d'assurance et la remise en état. Il s'agit par exemple de la hausse des coûts de construction ou des augmentations de prix dues à des retards administratifs. En revanche, l'augmentation du prix des terrains n'en fait pas partie. Si le preneur d'assurance n'ordonne pas immédiatement la remise en état, les frais supplémentaires ne sont remboursés que dans la mesure où ils auraient également été occasionnés par une remise en état immédiate.
Assurance perte de loyer
La couverture de la perte de loyer en raison d'un cas d'assurance à venir est utile pour assurer la perte de loyer, y compris les frais annexes continus, jusqu'au moment de l'achèvement (période de responsabilité) du bien immobilier. La période de responsabilité (en général au moins 12 mois) représente la durée maximale pendant laquelle l'assureur est responsable.
Sous-assurance
Il y a sous-assurance lorsque la valeur de l'objet assuré dépasse le montant de couverture convenu dans le contrat d'assurance. Cela peut être dû, d'une part, au fait qu'un montant trop faible a été fixé dès le départ. D'autre part, il arrive souvent que la valeur du bâtiment commercial augmente au fil du temps. La plupart du temps, l'assuré ne découvre l'ampleur réelle du problème de la sous-assurance que lors d'un sinistre concret.
Valeur 1914 ou valeur d'assurance du bâtiment 1914 :
La valeur 1914 ou valeur d'assurance immobilière 1914, appelée aussi valeur 1914, est une valeur de calcul fictive. Cette valeur permet de créer une base uniforme pour le calcul de la valeur à neuf du bâtiment et donc des primes d'assurance. En partant de cette valeur fictive de l'assurance bâtiment 1914, on arrive finalement à la valeur actuelle de la nouvelle construction du bâtiment assuré en passant par l'indice des prix de la construction. L'indice des prix de la construction vise à garantir que l'augmentation de la valeur du bien immobilier au fil du temps n'entraîne pas une sous-assurance du bâtiment. Il s'agit donc d'une adaptation en fonction de l'augmentation de la valeur.
La valeur d'assurance du bâtiment en 1914 se calcule comme suit :
Valeur de la nouvelle construction en euros divisée par l'indice des prix de la construction
La raison pour laquelle on prend justement l'année 1914 comme base est qu'il s'agit de la dernière année où les prix de la construction étaient "stables" (significatifs) et n'étaient pas soumis à des augmentations de prix (de la construction) particulières, comme par exemple en raison de la Première Guerre mondiale (à partir de 1914).
Feuille d'évaluation
L'évaluation sert à déterminer la valeur réelle. Il s'agit d'une procédure de calcul dans laquelle différents éléments sont pris en compte. Notre formulaire d'évaluation aide toujours à déterminer la valeur du bâtiment.
Zones ZÜRS
ZÜRS est un système de zonage qui permet de classer précisément toutes les surfaces en Allemagne en fonction de leur exposition aux crues et aux inondations. Le système ZÜRS a été développé par la Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (en bref : GDV). L'abréviation ZÜRS signifie système de zonage pour les inondations, les refoulements et les fortes pluies. Le zonage ZÜRS est uniquement utilisé pour définir le risque d'inondation. Dans toute l'Allemagne, les risques de refoulement et de fortes pluies sont évalués de manière uniforme.
Dans le cadre de l'assurance étendue contre les forces de la nature, il est en principe possible d'assurer un bâtiment contre les inondations.
Par le passé, cela a conduit à l'impossibilité d'obtenir une couverture dans les régions particulièrement exposées. La raison en était que les assureurs ne disposaient pas d'informations suffisantes sur la situation de risque exacte. Il n'était pas possible pour les prestataires d'évaluer le risque cumulé.
Afin de pouvoir calculer à l'avenir le risque d'inondation de différents cours d'eau en fonction des risques, le système ZÜRS a été développé en 2001. Depuis lors, le système définit des classes de danger qui représentent le risque d'inondation en termes de fréquence des événements dommageables récurrents sur une base annuelle.
ZÜRS reconnaît les classes de risque (GK) suivantes :
GK 1 : selon les données actuelles, non concerné par les crues des grands cours d'eau.
GK 2 : Crues moins fréquentes qu'une fois tous les 100 ans (HQ100), en particulier les surfaces qui peuvent également être inondées en cas de "crue extrême" ("HQ extrem").
GK 3 : une fois tous les 10 à 100 ans et
GK 4 : Crues au moins une fois tous les 10 ans (HQ10).
