FR 
DE 
EN 
ES 
TR 
JA 
ZH 
Assurance complémentaire de soins :
Le meilleur investissement pour votre avenir !
L'assurance dépendance complémentaire - une couverture judicieuse pour la vieillesse ?
Les soins sont chers - en ambulatoire à domicile, mais aussi en maison de retraite, les caisses d'assurance dépendance légales ne prennent généralement en charge qu'une partie des coûts. Une assurance complémentaire privée doit alors prendre le relais. Les personnes qui y pensent devraient toutefois faire attention à ce qu'elles acceptent à long terme.
L'essentiel :
- Il est difficile de prédire à combien s'élèveront les besoins financiers à la retraite. Pour les jeunes jusqu'à 50 ans environ, il n'est donc généralement pas encore recommandé de souscrire une assurance complémentaire de soins. Enfants, changement de travail, mariage, divorce : Trop de choses peuvent encore se produire.
- Les différences de prix des produits. Avec nous, une comparaison vaut toujours la peine.
- Les contrats durent toute la vie. Les cotisations peuvent alors augmenter régulièrement.
- Les contrats subventionnés par l'État présentent régulièrement des conditions contractuelles moins favorables. Mais en contrepartie, les assureurs ne peuvent pas refuser d'assurer quelqu'un en raison de ses antécédents médicaux, par exemple.
Le risque de soins et les coûts vont augmenter
Une chose est sûre : à l'avenir, le nombre de personnes nécessitant des soins ne cessera d'augmenter. Aujourd'hui déjà, environ 4,98 millions de personnes en Allemagne bénéficient de prestations de l'assurance dépendance légale. Les soins touchent particulièrement les plus âgés. Selon le ministère fédéral de la Santé, les femmes reçoivent en outre plus souvent des prestations, car elles ont une espérance de vie plus longue et sont plus souvent seules dans la vieillesse. (Vers le PDF du BMG avec les chiffres et les faits de l'assurance dépendance, état : avril 2022)
La majorité des personnes nécessitant des soins sont soignées à domicile (environ 80 pour cent). Environ 60 % d'entre elles sont généralement soignées par leurs proches ou par des non-professionnels. Dans ce cas, il n'y a pas de frais de soins professionnels (les chiffres cités proviennent de l'Office fédéral des statistiques).
La couverture d'assurance légale
L'assurance dépendance légale prend en charge une partie des coûts lorsqu'un cas de dépendance survient. Le critère décisif pour le classement dans l'un des degrés de dépendance està quel point l'autonomie et les capacités sont réduites. Cela détermine le niveau de soutien nécessaire et le montant payé par l'assurance dépendance obligatoire. Il existe des degrés de dépendance de un à cinq.
Les niveaux de soins
En fonction de la situation de soins, les caisses publiques et privées versent des sommes mensuelles fixes :
| Soins dispensés par des proches / des non-professionnels à domicile | des soins professionnels à domicile | soins hospitaliers complets en maison de retraite | |
|---|---|---|---|
| Niveau de soins 1 | 0 euro* | 0 euro* | 0 euro* |
| Niveau de soins 2 | 316 euros | 724 euros | 770 euros |
| Niveau de soins 3 | 545 euros | 1363 euros | 1262 euros |
| Niveau de soins 4 | 728 euros | 1693 euros | 1775 euros |
| Niveau de soins 5 | 901 euros | 2095 euros | 2405 euros |
*Pour les offres de soutien au quotidien, les personnes dépendantes disposent d'un montant uniforme d'un maximum de 125 euros pour tous les degrés de dépendance (montant d'allègement).
Ces prestations de l'assurance dépendance légale ne couvrent qu'une partie des coûts. Si les coûts réels des soins sont supérieurs, les personnes dépendantes doivent les payer de leur poche. Les services sociaux n'interviennent que si la pension ne suffit pas et que le patrimoine éventuel est épuisé. Le conjoint et éventuellement les enfants doivent alors s'attendre, en tant qu'obligés alimentaires, à ce que l'aide sociale leur réclame à son tour de l'argent - du moins si vous avez un revenu ou un patrimoine suffisamment élevé.
Quels sont les coûts à prévoir ?
Selon les estimations, le déficit de soins est en moyenne de, selon la situation de soins :
| des soins professionnels à domicile | soins hospitaliers complets en maison de retraite | |
|---|---|---|
| Niveau de soins 1 | 125 euros | 1800 euros |
| Niveau de soins 2 | 500 euros | 1800 euros |
| Niveau de soins 3 | 1100 euros | 1800 euros |
| Niveau de soins 4 | 2200 euros | 1800 euros |
| Niveau de soins 5 | 2200 euros | 1800 euros |
Source : Finanztest 02/2020, p. 82, sans les frais de logement et de nourriture
Quels sont donc les montants à prendre en compte pour une assurance complémentaire de soins ?
Notez et distinguez ce que vous devriez payer pour les soins hospitaliers et ce que vous devriez payer pour les soins ambulatoires :
- Dans les maisons de repos, il n'y a plus de différence de coût entre les degrés 2 et 5. Les maisons de repos facturent un montant uniforme pour chaque résident. Les produits d'assurance devraient donc verser un montant uniformément élevé dans le domaine stationnaire à partir du niveau de soins 2. Le ticket modérateur est actuellement estimé par l'association des caisses d'assurance maladie (vdek) à 2.248 euros en moyenne, hors subventions, en fonction de la durée du séjour. Dans le degré de dépendance 1, le placement en institution est exceptionnel compte tenu des faibles besoins en soins et de la part élevée des coûts. Il est utile de se renseigner auprès des maisons de soins envisagées pour savoir à combien s'élèvent actuellement les coûts dans ces établissements. Sur les sites www.pflege-navigator.de et www.pflegelotse.de, vous pouvez rechercher des établissements dans votre lieu de résidence et consulter les quotes-parts stationnaires. Important : n'oubliez pas que ces coûts peuvent augmenter dans les années à venir !
- Le montant des soins dispensés par les services de soins ambulatoires varie en fonction du degré de dépendance. Il existe également des différences régionales. Compte tenu de l'importance des soins requis, rares sont les personnes nécessitant des soins ambulatoires qui pourront être prises en charge dans un niveau de soins 4 ou 5. En matière de soins ambulatoires, il faut donc toujours veiller à ce que l'assurance couvre des sommes suffisantes, en particulier pour les degrés de soins 1 à 3.
Qui doit souscrire une assurance dépendance complémentaire ?
Le montant des besoins financiers pour une éventuelle assurance complémentaire dépend généralement de plusieurs facteurs de nos clients :
- À combien s'élèvent les coûts des soins ? En d'autres termes : quelle forme de soins allez-vous privilégier, avec quel degré de soins compte-t-on ?
- Quelle est votre situation financière à la retraite ? Quelle est votre pension, avez-vous un patrimoine ? Des proches peuvent-ils vous soutenir financièrement ?
- Le soutien que vous recevrez de la part de vos proches pour les soins eux-mêmes est également décisif. Si ces derniers prennent en charge tout ou partie des soins, par exemple, les dépenses liées aux services de soins seront moindres.
Demandez-vous si d'autres moyens sont disponibles en cas de soins. Vous pourriez par exemple louer un bien immobilier. Les revenus supplémentaires aideraient à couvrir les frais d'un hébergement stationnaire. La vente partielle est également une solution relativement récente, mais nous ne la soutenons pas et la déconseillons clairement. En règle générale, vous pouvez consommer votre patrimoine en fin de vie.
Vous pouvez utiliser les revenus d'une assurance complémentaire pour couvrir les frais d'un hébergement en établissement ou d'un service de soins ambulatoires. Mais il faut aussi tenir compte du fait que vous devez payer les cotisations d'une assurance qui est généralement à vie.Et n'oubliez pas que les cotisations pour une telle assurance augmenteront également à l'avenir.
Les possibilités de couverture privée
Avec l'assurance d'indemnités journalières de soins, l'assurance des frais de soins et l'assurance de rente de soins, il existe trois produits différents qui prévoient des prestations très différentes, comme nous le présentons séparément. Pour les non-initiés, il peut être difficile de faire la différence entre les tarifs. C'est pourquoi il est particulièrement important que nous donnions des conseils indépendants en tant que courtiers indépendants. Vous trouverez également des tests sur les assurances dépendance et leurs tarifs sur le site de la Stiftung Warentest.
Indemnité journalière de soins
Les assurances d'indemnités journalières de soins sont le plus souvent choisies. L'assuré reçoit une indemnité journalière convenue en cas de dépendance. La plupart des assureurs ne versent l'indemnité journalière complète qu'à partir du niveau de soins 5, certains le font déjà à partir du niveau 4. Dans les niveaux de soins inférieurs, l'indemnité journalière n'est versée qu'au prorata. Il existe également des tarifs sans droit aux prestations en cas de soins ambulatoires. Cela n'est pas recommandé. Les soins à domicile se taillent la part du lion.
En raison du ticket modérateur uniforme dans les maisons de soins de niveau 2 à 5, l'indemnité journalière devrait être choisie ici au même niveau. La plupart des personnes sont classées dans les niveaux de soins faibles 1 à 3 et y restent le plus longtemps.
Dans l'assurance d'indemnités journalières de soins, la manière dont les soins sont organisés ne joue aucun rôle. L'indemnité journalière de soins est à votre libre disposition, que vous soyez soigné dans un établissement, par des services de soins professionnels ou par des proches. Il est également possible d'utiliser l'indemnité journalière de soins pour payer des services d'aide qui ne font pas partie des soins, par exemple pour faire des courses ou pour vous accompagner en promenade.
Si le cas de dépendance survient, il devrait être convenu qu'aucune cotisation ne sera plus payée (exonération de cotisation). De manière générale, il est important de savoir comment le cas de prestation est défini, c'est-à-dire quand l'assurance paie. Il convient de choisir des contrats pour lesquels il suffit que l'assurance dépendance légale ait constaté la nécessité de soins.
Les différences de prix des contrats sont importantes. Par exemple, un contrat avec une indemnité journalière de 50 euros pour le niveau de soins 5 et des prestations équivalentes en cas de soins hospitaliers pour les niveaux 2 à 5 coûtait entre 60 euros et 140 euros par mois en 2021 pour les personnes âgées de 50 ans. N'hésitez donc pas à faire une comparaison des prix avec nous. Les cotisations devront toutefois être augmentées au fil du temps en raison de l'augmentation des dépenses.
Compte tenu de la nette augmentation prévue des coûts des soins, il devrait être possible de procéder à une adaptation de l'indemnité journalière de soins convenue sans nouvel examen de santé (dynamisation). Il convient toutefois de noter qu'à partir d'un âge avancé, les adaptations entraînent des cotisations relativement élevées, de sorte qu'il vaut mieux les arrêter à ce moment-là. Nous aidons ici nos clients en les conseillant et en les aidant à éviter une augmentation disproportionnée des cotisations.
Assurance des frais de soins
Dans une telle formule, l'assureur ne paie que les frais de soins justifiés. Souvent, seuls les frais figurant dans le catalogue de l'assurance dépendance légale sont pris en charge. La condition préalable est que vous ayez recours à l'assurance dépendance légale et que celle-ci ait payé. Dans ce cas, l'assureur prend en charge une partie ou la totalité de votre quote-part personnelle qui reste à payer.
En fait, ces assurances ne couvrent généralement que les frais de soins. En revanche, seuls certains assureurs prennent en charge les frais de logement et de nourriture dans les maisons de retraite. Souvent, rien n'est payé au degré 1. La plupart du temps, aucune exonération de cotisation n'est prévue.
Il convient de distinguer deux types de tarifs :
- Un certain pourcentage - convenu lors de la conclusion du contrat - des frais restants est pris en charge. Si le taux convenu est inférieur à 100 %, vous devez encore payer vous-même une partie des frais de soins malgré l'assurance.
- D'autres prennent en charge le reste à charge jusqu'à un plafond fixé. En tant que profane, il est difficile de comparer les produits entre eux. En 2021, les cotisations pour les personnes de 50 ans se situaient dans une fourchette de 7 à 108 euros par mois. Or, des cotisations moins élevées signifient généralement des prestations moins importantes. Le montant des prestations que vous recevrez en cas de soins peut varier considérablement d'un tarif à l'autre. Nous vous aidons ici en toute connaissance de cause.
Assurance de rente de soins
L'assurance de rente de dépendance verse une rente de dépendance convenue, éventuellement augmentée par la participation aux bénéfices. Les prestataires se basent souvent sur la classification de l'assurance dépendance sociale. D'autres définissent le cas de prestation selon leur propre système.
Une telle rente de soins est généralement stable en termes de cotisations : tant la cotisation que l'étendue des prestations sont fixées au début du contrat. Il n'en va autrement que si une dynamique de la prestation est convenue. Si vous planifiez votre assurance sur une longue période, par exemple sur 20 ans ou plus, cela est judicieux, car vous devez tenir compte de l'inflation attendue lors du choix du montant de la rente !
La rente de soins est à la libre disposition de l'assuré. En comparaison avec les autres assurances complémentaires de soins, la cotisation dans l'assurance rente de soins est nettement plus élevée, environ deux à trois fois plus élevée.
Le montant de la rente versée varie en fonction du degré de dépendance. En règle générale, l'assuré ne reçoit la totalité de la rente de dépendance qu'à partir du degré de dépendance 4 ou 5. Dans les degrés de dépendance inférieurs, la rente de dépendance n'est versée que proportionnellement ou pas du tout.
En cas de dépendance, l'assuré est dispensé du paiement des cotisations.
L'un des avantages de l'assurance pension dépendance est que le paiement des cotisations peut être suspendu en cas de difficultés financières. Cela implique toutefois des pertes financières. L'assurance pension peut être résiliée sans que tous les versements soient perdus, comme c'est en revanche le cas pour une assurance indemnités journalières ou frais de soins.
